我国人口老龄化问题不断凸显，社会养老资金负担越发沉重，我国养老金缺口会逐年扩大。
我国养老在延迟退休、企业参与、子女赡养、缴纳五险一金等基础上仍然需要进一步完善，建立起更加着重个人自我养老的中国特色养老制度。
11月22日，人社部李忠表示，个人养老金各项准备工作基本完成，即将启动实施。
这是中国特色养老事业的新进展、新突破。
同一天，京东集团创始人刘强东在内部员工信中表示：
“自2023年1月1日起，逐步为十几万德邦的兄弟们缴齐五险一金，确保每个德邦兄弟都能“老有所养，病有所医”，为兄弟们提供基础保障。
刘强东进一步表示，集团内部高管的现金薪酬降低10%-20%不等，职位越高降得越多，以此提高基层员工福利待遇，同时尽量减轻公司压力，等等。”
迹象表明，我国基层人民群众的养老、医疗、薪资等福利待遇制度需要在百年变局之际，共同富裕时代背景之下，构建更加符合中国特色的制度。
这其中，养老问题尤为迫切。
看一下数据。
我国养老有三个支柱，依次是社保基金（政府主导的五险一金）、企业年金（企事业机关单位主导的福利待遇）、个人养老金（个人主导的养老资产配置）。
截至2021年，我国养老三个支柱规模依次为6.31万亿元（占比58.75%）、4.43万亿元（占比41.24%）、6亿元（占比约0.01%）。
小结下：第一支柱覆盖范围广，但持续在缴人数小于已缴（包括目前已经不缴纳）人数；第二支柱参与主体有限；第三支柱基本处于起步阶段。
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另外，我国的基本养老金（退休费）实行的是“现收现付制”，即“代际养老”。
意思是说现在工作的人“养”现在退休的人。
对此，《中国养老金精算报告2019~2050》报告指出，2019年全国城镇职工基本养老保险累计结余为4.26万亿元，预计2027年将达到顶峰，此后将开始下降，2035年前后累计结余将耗尽。
结果是：我国人口不断老龄化，我国养老金缺口会逐年扩大。
因此，我国养老在延迟退休、企业参与、子女赡养等基础上，要着重加强个人自我的养老规划。
个人养老金正是在“养老靠自己”的背景下，应运而出。
当下，个人养老金目前的解读很多。比如，费率便宜、两个账户等等。但是，一年最多缴纳1.2w，综合费率最多便宜0.5%，合计便宜60元。
类似上述象征性意义之外，需要注意3个细节：
细节一，无论贫穷或富有，缴纳金额上限是12000元。
《实施办法》明确，参加人每年缴纳个人养老金额度上限为12000元，可以按月、分次或者按年度缴纳，缴费额度按自然年度累计，次年重新计算。
我国个人养老金目前处于全国推广阶段，个人养老金融产品种类有限，个人养老的投资及风险教育仍然处于萌芽阶段。
并且，我国个人养老金属于个人自愿参与、风险自行承担。
意思，是个人养老金不保本，打破刚兑，亏损了要自己承担。
所以，缴纳金额上限是12000元，符合“稳步”推进的求稳原则。
细节二，个人养老金账户封闭运行，类似“强制储蓄”。
《实施办法》规定，参加人达到以下任一条件的，可以按月、分次、或者一次性领取个人养老金：
1.达到领取基本养老金年龄；
2.完全丧失劳动能力；
3.出国（境）定居；
4.国家规定的其他情形。
因此，强制“储蓄”的好处就是，使得家庭主动地学习现金流知识，在不影响周转流动的前提，做好个人的养老规划。
细节三，个人养老金产品，源于债券、股票、基金等金融产品，但是更加稳健。
《实施办法》规定，参加人自主决定个人养老金资金账户资金购买个人养老金产品的品种和金额。并且，个人养老金理财产品应在销售文件中明确标识“个人养老金理财”字样。
目前，资金账户可以购买的个人养老金产品有四大类：
1.个人养老理财产品；
2个人养老保险产品；
3.个人养老公募基金产品；
4.个人养老储蓄等。
意思是，个人养老金资金账户开好之后，自己可以自主选择，买些银行理财、也可以买些保险、公募基金等。
但是，盈亏自负。不是说，你买了个人养老金，将来亏损了，就可以到银行要求“刚兑”。
值得注意的是，上述产品除了储蓄之外，保险、理财、基金这三类产品穿透之后的底层资产依然是债券、股票、股权、黄金等大类资产。
而且，基本上是现有的公募基金公司里的基金经理在进行管理。
原因在于：其它人没相应的专业知识管理。
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最后，怎么看？
个人养老金在税收、费率等政策上得到了很好的支持，有望快速补齐我国三大养老支柱的短板。
个人养老金，本质上类似一个：
1.具有封闭期的（退休可取），
2.每年定投12000元的，
3.盈亏自负的，
4.由银行券商等代销的，
5.公募基金经理管理的，
6.包含了债券股票等组合的“大号公募基金”。
它可以避免普通老百姓平时吃光、用光、月光，老了养老金不足的尴尬。
因此，学习好资产配置，研究好基金经理风格，是应对未来市场去散户化（类似散户资金进入到养老基金等）,提高个人养老金投资能力（配置好上述四类养老金产品）的实实在在路径。
养老过去靠政府、靠子女；将来则要靠自己、靠知识。
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